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Magasinage en ligne : nos conseils pour les aînés
- 12 juillet 2024
- General
Comme tout le monde, les aînés québécois magasinent en ligne. Toutefois, certains d’entre eux ont encore quelques réticences à le faire….
En savoir plus
Comme il est facile de se perdre sur le Web, nous vous présentons un article sur l’essentiel de la Régie des Rentes du Québec (RRQ) pour l’année 2022. Vous aurez toute l’information sur l’éligibilité, les dates importantes et les paiements des régimes de retraite. Bien qu’elle soit similaire à la rente du Régime de Pension du Canada (RPC), elle comporte quelques différences.
Nous avons recueilli l’information pour vous aider à faire votre demande ainsi qu’à comprendre le calcul des rentes. De plus, au terme de votre lecture, vous serez au courant des différentes conditions applicables au conjoint.
Vous êtes admissible à plusieurs régimes de retraite ? Nous éclaircissons aussi la coordination des différents régimes.
Bonne lecture!
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Comment rejoindre la Régie des rentes du Québec ?
En temps de pandémie, la Régie des rentes du Québec vous offre deux possibilités : les services en ligne ou par téléphone. Si vous tenez à obtenir un rendez-vous en personne avec un représentant, vous devrez passer par la seconde option. Vous trouverez les coordonnées des différents services ici.
Les services en ligne vous permettent de :
- Consulter et télécharger votre relevé de participation;
- Programmer les notifications d’avis par courriels ou par texto;
- Faire votre demande de rente en ligne;
- Demander la prestation de décès, de conjoint survivant ou la rente d’orphelin;
- Demander une retenue d’impôt;
- Obtenir un duplicata de votre relevé d’impôt;
- Effectuer un changement d’adresse;
- Configurer le dépôt direct.
Calendrier des paiements des rentes du RRQ en 2022
Les paiements du Régime des rentes du Québec sont mensuels et les versements ont lieux, de manière générale, lors du dernier jour ouvrable. En voici le calendrier RRQ 2022:
| 31 janvier 2022 | 29 juillet 2022 |
| 28 février 2022 | 31 août 2022 |
| 31 mars 2022 | 29 septembre 2022 |
| 29 avril 2022 | 31 octobre 2022 |
| 31 mai 2022 | 30 novembre 2022 |
| 30 juin 2022 | 29 décembre 2022 |
Comment les paiements de RRQ sont-ils calculés?
Pour faire simple, si vous demandez votre rente de retraite du Régime des rentes du Québec à 65 ans, le montant sera calculé ainsi:
- La rente remplace 25 % de la moyenne mensuelle des revenus sur lesquels vous avez cotisé
- La rente est ajustée du nombre d’années admissibles pendant lesquelles vous n’avez pas cotisé
Le montant mensuel maximal varie en fonction du moment où vous en faites la demande (avant ou après votre 65e anniversaire). Sachez que les mois à revenus faibles ou nul peuvent être déduit du calcul de la moyenne des revenus.
D’autres facteurs peuvent influencer le calcul. Par exemple, si vous êtes divorcé ou séparé et que votre revenu est inscrit comme partagé.
Comment obtenir des rentes majorées
Il est possible de reporter le début de l’encaissement de votre rente de retraite pour bénéficier d’une majoration.
Le fait de retarder le début du versement de la rente de retraite du RRQ après l’âge de 65 ans donne droit à une augmentation de la rente calculée au taux de 0,7 % par mois de report, pour un maximum de 42% après 5 ans.
Une rente bonifiée vous permet d’obtenir un revenu garanti supérieur si vous vivez plus vieux.
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Comment obtenir des rentes anticipées
Il est possible d’obtenir des rentes anticipées à partir de 60 ans. Cependant, la Régie des Rentes pénalisera le montant de prestation de 0,6% par mois d’anticipation, pour un maximum de 36% (5 ans d’anticipation). La pénalité est affectée au montant de la rente de manière permanente. Vous recevrez donc une rente du RRQ plus tôt, mais le montant sera inférieur pour toute la durée des versements.
Quel est le montant des rentes du RRQ ?
Voici le tableau des montants maximaux qu’un cotisant demandant sa rente de retraite pour la première fois au Régime des rentes du Québec peut recevoir en 2022.
| Âge | Pénalité ou majoration | Rente maximale | Montant mensuel maximal |
| 60 ans | Pénalité de 36% | 64 % | 802,30 $ |
| 61 ans | Pénalité de 28,8% | 71,2 % | 892,56 $ |
| 62 ans | Pénalité de 21,6% | 78,4 % | 982,81 $ |
| 63 ans | Pénalité de 14,4% | 85,6 % | 1 073,07 $ |
| 64 ans | Pénalité de 7,2% | 92,8 % | 1 163,33 $ |
| 65 ans | Pleine rente | 100 % | 1 253,59 $ |
| 66 ans | Majoration de 8,4% | 108,4 % | 1 358,89 $ |
| 67 ans | Majoration de 16,8% | 116,8 % | 1 464,19 $ |
| 68 ans | Majoration de 25,2% | 125,2 % | 1 569,49 $ |
| 69 ans | Majoration de 33,6% | 133,6 % | 1 674,80 $ |
| 70 ans | Majoration de 42% | 142 % | 1 780,10 $ |
Quand devrais-je demander la RRQ ?
Si vous êtes en bonne santé et vous avez les moyens financiers d’attendre la période de report, il est généralement recommandé de demander un report de rente et d’encaisser une rente majorée plus tard. Ceci réduira votre risque de manquer d’argent à un âge plus avancé.
Inversement, si vous n’avez pas l’argent nécessaire pour attendre ou si votre santé se détériore, il y a peu d’avantages à reporter la rente. Encaissez la plus tôt.
L’âge à laquelle vous décidez de demander votre rente de retraite influencera votre plan financier. Il est donc primordial de s’y référer. Contrairement à vos épargnes personnelles, vous bénéficiez de la rente de retraite jusqu’à la fin de votre vie.
Donc, en règle générale, voici les critères à considérer pour décider du moment de la mise en vigueur de la rente:
- Le niveau de santé et l’espérance de vie et
- Le niveau d’épargne suffisant pour financer la période de report
Régime supplémentaire de la RRQ
Le régime supplémentaire du Régime des rentes du Québec est entré en vigueur en 2019 et permet d’augmenter le taux de remplacement de revenu. En 2018, la rente du RRQ remplaçait 25% de vos revenus, jusqu’à concurrence d’un seuil maximal. Le nouveau régime repousse deux limites importantes de la rente du RRQ:
- Il augmente le niveau de remplacement des revenus à 33,3%
- Il augmente le seuil maximal des revenus de 14% d’ici 2025.
Ceci implique donc que les cotisations des employés et travailleurs augmenteront, mais ceux-ci toucheront une rente bonifiée à leur retraite.
Finalement, le régime supplémentaire augmentera les rentes d’invalidité et de conjoint survivant, et ce, pour les personnes cotisant au régime supplémentaire alors qu’ils travaillent toujours.
Note du RRQ: Les cotisations au Régime de rentes du Québec sont partagées à parts égales entre le salarié et l’employeur. Le travailleur autonome assume les deux parts.
Visitez le site du RRQ pour consulter les tableaux de cotisations et de prestations de retraite du régime supplémentaire.
Fractionnement de la rente avec le conjoint
Il est possible de partager la rente de retraite avec votre conjoint ou votre conjoint de fait. En la partageant, vous pourriez diminuer le montant d’impôt à payer, car bien sûr, la rente est un revenu imposable. Pour l’instant, il n’est pas nécessaire que les deux conjoints aient cotisé au RRQ pour en bénéficier. Les conjoints doivent cependant être tous deux âgés de 60 ans et plus.
Vous et votre conjoint recevez la rente de retraite? Vous pouvez vous la diviser. Mais attention, elle n’est pas nécessairement divisée à part égale. En effet, le calcul est plutôt basé sur le nombre d’années de vie maritale.
Attention à la coordination des régimes de retraite
À votre retraite, votre régime de retraite privé et la rente du RRQ peuvent se compléter. C’est ce qu’on appelle la coordination des régimes de retraite. Selon cette méthode, vous pourriez bénéficier de prestations d’un régime de pension agréé (RPA) dont les versements diminuent à l’âge de 65 ans. Ces régimes anticipent que vous encaisserez un revenu supplémentaire de retraite provenant du RRQ. Dans le but de maintenir vos versements sensiblement similaires durant votre retraite, les prestations du RPA peuvent diminuer à 65 ans, peu importe si vous exigez ou si vous reportez la rente du RRQ.
Quebec Pension Plan 2022: Eligibility, Payments and Dates
As it is easy to get lost on the Web, we present an article on the essentials of the Quebec Pension Plan (QPP) for the year 2022. You will have all the information on eligibility, important dates, and pension plan payments. Although it is similar to the Canada Pension Plan (CPP), it has some differences.
We have gathered the information to help you make your request and understand the calculation of pensions. In addition, at the end of your reading, you will be aware of the various conditions applicable to the spouse.
Are you eligible for more than one pension plan? We are also clarifying the coordination of the different pension plans.
Enjoy!
How to join the Quebec Pension Plan?
In times of pandemic, the Quebec Pension Plan offers you two possibilities: online or telephone services. If you want to get an in-person appointment with a representative, you will need to go through the second option. You will find the contact details of the different services here.
Online services allow you to:
- View and download your statement of participation;
- Schedule notification notifications by email or text message;
- Apply for your pension online;
- Apply for the death benefit, the surviving spouse’s benefit, or the orphan’s pension;
- Request a withholding tax;
- Obtain a duplicate of your tax statement;
- Make a change of address;
- Configure direct deposit.
Calendar of QPP pension payments in 2022
Payments under the Quebec Pension Plan are monthly, and costs generally occur on the last working day. Here is the 2022 QPP calendar:
| Jan-31, 2022 | Jul-29, 2022 |
| Feb-28, 2022 | Aug-31, 2022 |
| Mar-31, 2022 | Sept-29, 2022 |
| Apr-29, 2022 | Oct-31, 2022 |
| May-31, 2022 | Nov-30, 2022 |
| Jun-30, 2022 | Dec-29, 2022 |
How much does the Quebec Pension Plan pay?
If you apply for your retirement pension from the Quebec Pension Plan at age 65, your QPP installments are as followed:
- The annuity replaces 25% of the average monthly income on which you have contributed
- The number of eligible years during which you have not contributed will reduce your pension installments.
The maximum monthly amount varies depending on when you request it (before or after your 65th birthday). Be aware that the QPP can deduct the months with low or no income from its calculation of your average income.
Other factors can influence the calculation besides your annual revenue, such as your marital status.
How to get increased pensions
It is possible to postpone the start of the receipt of your retirement pension to benefit from an increase.
Delaying the start of payment of the QPP retirement pension after age 65 gives the right to increase the allowance. You can benefit from an increase calculated at the rate of 0.7% per month of deferral, for a maximum of 42% after five years.
An enhanced annuity allows you to obtain a higher guaranteed income if you live longer.
How to get early pensions
It is possible to obtain early pensions from the age of 60. However, the Quebec Pension Plan will penalize you by 0.6% per month of anticipation, for a maximum of 36% (5 years x 0.6% per month). Your annuity is permanently penalized. Therefore, you will receive a QPP pension sooner, but the amount will be lower for the entire duration of the payments.
What is the amount of QPP pensions?
Here is the table of the maximum amounts that a contributor requesting his retirement pension for the first time to the Quebec Pension Plan can receive in 2022.
| Age | Penalty/ Increase | Maximum allowance | Maximum allowance amount |
| 60 years old | 36% penalty | 64 % | $802,30 |
| 61 years old | 28,8% penalty | 71,2 % | $ 892,56 |
| 62 years old | 21,6% penalty | 78,4 % | $ 982,81 |
| 63 years old | 14,4% penalty | 85,6 % | $ 1 073,07 |
| 64 years old | 7,2% penalty | 92,8 % | $ 1 163,33 |
| 65 years old | Full allowance | 100 % | $ 1 253,59 |
| 66 years old | 8,4% Increase | 108,4 % | $ 1 358,89 |
| 67 years old | 16,8% Increase | 116,8 % | $ 1 464,19 |
| 68 years old | 25,2% Increase | 125,2 % | $ 1 569,49 |
| 69 anyears olds | 33,6% Increase | 133,6 % | $ 1 674,80 |
| 70 years old | 42% Increase | 142 % | $ 1 780,10 |
When should I apply for the QPP?
Suppose you are in good health and have the financial means to wait for the deferral period. In that case, financial planners generally recommend that you request a deferral of the pension and cash an increased allowance later. Receiving more money at old age will reduce your risk of running out of money later in life.
Conversely, if you don’t have the cash to wait or if your health is deteriorating, there is little benefit in delaying the annuity. Cash it in sooner.
The age at which you decide to apply for your retirement pension will influence your financial plan. It is therefore essential to refer to it. Unlike your savings, you benefit from the retirement pension until the end of your life.
So, as a general rule, here are the criteria to consider when deciding when to start the annuity:
The level of health and life expectancy and
The level of savings sufficient to finance the deferral period
Supplementary QPP plan
The supplementary plan of the Quebec Pension Plan came into effect in 2019 and increased the income replacement rate. In 2018, the QPP pension replaced 25% of your income, up to a maximum threshold. The new plan pushes back two inherent limits of the QPP pension:
- It increases the income replacement level from 25% to 33.3%;
- It increases the maximum income threshold by 14% by 2025.
These changes imply that the contributions of employees and workers will increase, but they will receive an enhanced pension upon retirement.
Finally, the supplemental plan will increase disability and surviving spouse’s pensions for people contributing to the supplemental plan while they are still working.
Note from the QPP: Contributions to the Quebec Pension Plan are shared equally between the employee and the employer. The self-employed person assumes both parts.
Visit the QPP site to consult the tables of contributions and pension benefits of the supplementary plan.
Pension splitting with the spouse
It is possible to share the retirement pension with your spouse or common-law partner. By sharing it, you could reduce the amount of tax payable, because of course, the annuity is taxable income. For now, both spouses do not need to have contributed to the QPP to benefit from it. However, both spouses must be 60 years of age and over.
Do you and your spouse receive a retirement pension? You can divide it. But be careful; the fisc does not divide it automatically equally. Indeed, they base the calculation on the number of years of marital life.
Pay attention to the coordination of pension plans
When you retire, the QPP can supplement your private pension plan and the QPP pension. This event is called the coordination of pension plans. Using this method, you could receive benefits from a registered pension plan (RPP) that decreases payments at age 65.
These plans anticipate that you will receive additional retirement income from the QPP. The RPP benefits will decrease at age 65, regardless of whether you demand or postpone the QPP pension.
